Чтобы начать инвестировать, не нужны миллионы, а освоить азы финансовой грамотности можно и в 50 лет. Опыт Андрея Сергеева из Гатчины это подтверждает. Сначала он научился экономить и ходить в магазин со списком, потом на свободные 2 тысячи рублей стал покупать акции. Так ему удалось скопить сумму, которая стала спасительным резервом, когда семье Андрея срочно понадобились деньги. И хотя активы пришлось продать, он не расстраивается: готовится инвестировать дальше и пытается выработать свою стратегию, чтобы накопить на пенсию.
Я быстро тратил зарплату и месяц сидел на мели
Кажется, в СССР вообще не было понятия финансовой грамотности. И мои родители относились к деньгам, как и все тогда: заработали — потратили. Я вырос таким же: сначала за несколько дней тратил зарплату направо и налево, а потом сидел на мели до следующего месяца. Работал бухгалтером, ревизором в налоговой, сторожем, преподавателем гражданской обороны — никогда не сидел без дела, но даже вкладом в банке так и не обзавелся.
Только ближе к 50 годам я наконец понял, что к заработанным деньгам надо относиться более разумно. Начал вести учет доходов и расходов, потом стал экономить. Ходил в магазин только со списком, чтобы не купить лишнего. Знал: иначе принесу домой торт к чаю или очередную футболку — не смогу устоять.
На эмоциях вложился в Forex
Моя эмоциональность аукнулась мне в 2014 году, когда я вложил 2200 долларов в Forex — думал, что смогу быстро и легко заработать. Заключил договор с одной известной форекс-компанией на условиях автоследования, и мой счет прикрепили к торговому счету какого-то трейдера где-то на Дальнем Востоке. В зависимости от его операций мои вложения должны были расти или падать, но на деле они только падали. Я быстро понял свою ошибку, попытался расторгнуть договор. Но в компании тянули время, уговаривали: «Лучше возьмите кредит и опять вложитесь». В итоге деньги мне все-таки вернули, но я потерял 6 тысяч рублей. Самое обидное, что это были чужие деньги: я брал заем, чтобы погасить другой, и после выплаты долга на руках осталась свободная сумма.
Так я научился двум вещам. Первое — нельзя использовать кредитные деньги на фондовом или валютном рынке. Второе — нужно контролировать эмоции, неважно, что тебе захотелось купить — шоколадку в магазине или акции на бирже.
Начал следить за финансовыми блогерами и читать книги
Примерно тогда же я осознал, что если хочу стать инвестором, надо хорошо разобраться в теме. Это как с профессией: не получится просто взять и стать бухгалтером — сначала придется учиться, чтобы освоить теорию.
Я начал посещать вебинары и онлайн-тренинги финансовых консультантов, следить за блогерами, смотреть фильмы по теме: «Бойлерную», обе части «Уолл-стрит» и «В погоне за счастьем» — последний здорово помог в плане мотивации. Много читал: «Богатый папа, бедный папа» Роберта Кийосаки, «Самый богатый человек в Вавилоне» Джорджа Клейсона и «Инвестировать — это просто» Владимира Савенка. Из этих книг я узнал, что нужно откладывать 10% от своего дохода, и вообще усвоил азы финансовой грамотности.
В июле 2020 года я решил, что мне хватит знаний, чтобы начать инвестировать: я как раз смотрел очередное видео на YouTube и понял, что уже могу сам объяснить это другим. Так я перешел от теории к практике.
Покупал и продавал ETF, чтобы найти свою стратегию
Но оказалось, на деле все не так просто. С выбором брокера проблем не возникло: за несколько часов я открыл брокерский счет и ИИС в Сбербанке (позже перешел в ВТБ — у него есть инвестконсультанты прямо в нашем городе). А вот с активами было сложнее. Что покупать? Инвестировать в акции или в облигации? Если в акции, то каких компаний?
К тому же я не мог вложить большую сумму — начал всего с 2 тысяч рублей в месяц. Поэтому стал покупать на брокерский счет известные, но недорогие бумаги: Сбербанк, «Алроса», «Сегежа групп», ММК, «Мечел», «Русал», ВТБ, «Ростелеком», «Совкомфлот». Выбирал их хаотично, без всякой стратегии и анализа, попутно пытаясь самостоятельно во всем разобраться. Но повезло. Пару месяцев назад, когда я окончательно решил отказаться от акций, удалось продать их с прибылью: бумаги «Алросы» к тому моменту выросли на 50%, Сбербанка — на 30%.
На ИИС я сразу решил покупать ETF, о которых узнал еще три года назад. Мне понравилась идея фондов: в одной акции собраны доли многих компаний, и это позволяет купить их все даже с небольшой суммой, как у меня. Я покупал и продавал, наверное, все фонды, которые есть в линейке FinEx. Но это были не спекуляции, а попытка выработать свою стратегию. Смотрел, какие фонды могу себе позволить на те 2—3 тысячи рублей, что у меня есть. Сначала попробовал золотой FXGD, потом фонд глобальных рынков FXWO, а в последнее время перешел на ETF Китая (FXCN) и Германии (FXDE).
Суммарно я инвестировал в ИИС через ETF около 20 тысяч рублей, еще 12 тысяч рублей удалось скопить с помощью акций на обычном брокерском счете. Доходность составила около 20%. В последнее время даже смог увеличить сумму, которую тратил на инвестиции, до 5 тысяч рублей.
Все продал, но готовлюсь опять начать инвестировать
Этот резерв очень помог, когда срочно понадобились деньги — тяжело заболела теща. Пришлось продать ETF и закрыть ИИС, распродать почти все акции с брокерского счета. Но я не расстраиваюсь — это временная мера. Через пару месяцев я собираюсь снова открыть ИИС, а пока продолжаю учиться. Использую это время, чтобы подтянуть теорию и найти свою стратегию на долгосрочную перспективу. Все-таки я планирую инвестировать 10 лет, а то и больше, и временные трудности не должны этому помешать.
Очень мотивируют детские воспоминания: еще в советские времена меня впечатлили иностранные туристы. Я все думал: почему они могут позволить себе путешествовать и, судя по их внешнему виду, живут неплохо, а наши советские пенсионеры — наоборот? А сейчас понимаю, что надеяться на государственную пенсию нельзя.
Жалею, что задумался об этом поздно, упустил много времени: сидел бы сейчас на маленьком островке, а не охранником на КПП сутки через двое. И все же я продолжу инвестировать, чтобы обеспечить себе достойную пенсию. В этом меня поддерживает супруга. Иногда, конечно, говорит, что-то вроде «играешься в свой фондовый рынок, зачем тебе это надо», а брокерский счет все же открыла — будем инвестировать вместе.
Разбор портфеля
В последнее время наш герой покупал только два ETF на акции — FXDE и FXCN. Но такие вложения сложно назвать полноценным портфелем. Портфель — это набор активов, который инвестор формирует для достижения конкретной финансовой цели.
То есть он собирается с учетом цели, срока, риска и возраста инвестора. Поэтому для начала было бы полезно сформулировать цель.
Например, портфель «На черный день» подбирается в расчете на то, что в обозримом будущем существенная его часть должна быть продана, а деньги использованы на непредвиденные расходы. А значит, портфель должен быть менее рисковым, чем тот, что формируется с целью сохранить и приумножить капитал в долгосрочном периоде. Все потому что «черный день» может наступить неожиданно, а значит, деньги могут понадобиться в любой момент. Поэтому при выборе инструментов нужно отталкиваться от цели. Еще важен срок — если срок 1 год, то это краткосрочный портфель, и он будет более консервативным, чем портфель со сроком 10 лет. В таком коротком периоде стоит рассматривать портфели, состоящие преимущественно из фондов денежного рынка, возможно — облигационных фондов. Увы, если горизонт очень короткий, акции в портфеле держать рискованно.
Кроме того, важно определиться с валютой: долларовый портфель будет собран из фондов, которые в рублях будут зависеть от курса, а рублевый портфель — в основном из фондов, на которые курс не влияет.
В портфель героя, который состоит из двух ETF акций, полезно добавить фонды на другие классы активов — облигации, золото, инструменты денежного рынка — для лучшей диверсификации и снижения риска.
Для примера, вот как может выглядеть рублевый портфель с целью «На черный день» для инвестора в возрасте 55 лет с умеренным уровнем риска и инвестиционным горизонтом в 3 года (среднесрочный портфель):
Портфель составлен с помощью бесплатного робо-эдвайзера — одного из многих полезных для инвестора инструментов на сайте finex-etf.ru (ищите их в разделе «Подобрать портфель»).
Портфель рублевый, так как при достижении цели будут нужны рубли. Неблагоприятное изменение курса в этом случае — это дополнительный риск, которого можно избежать с помощью инструментов, не зависящих от курса валют.
В портфеле 4 класса активов — акции, облигации, золото и инструменты денежного рынка. Такой портфель будет диверсифицирован по классам активов и по странам, потому что FXRW — это фонд, внутри которого присутствуют акции 7 разных стран, в том числе и акции китайских и немецких компаний. Это существенная степень диверсификации.
Золото сделает портфель более устойчивым к просадкам акций, а еврооблигации и фонд денежного рынка снизят общий риск вложений. Таким образом, большую часть портфеля составляют достаточно консервативные инструменты — это важно для накоплений на черный день. В целом портфель сбалансирован и способен решать задачи инвестора, не подвергая его дополнительному риску.
Информация в тексте не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией. Инвестору стоит формировать портфель, исходя из своих собственных целей, срока, отношению к риску и возраста.