Депозит больше не работает

Что вы думаете про совет «Если вкладываете на год-полтора, то положите деньги на депозит в надежный банк»? Еще недавно он казался безупречным — действительно, гарантия государства и ставка процента «решали вопрос». Есть подозрение, что совет немножко устарел. Почему?

Депозит больше не работает

Все просто — процентные ставки в солидных банках снизились настолько, что депозит больше не работает. Читаем СМИ: «С начала ноября максимальная ставка розничного депозита в Сбербанке упала уже на 1,1% годовых». Смотрим на сайт Сбербанка — вклад «Управляй» на год принесет… 3,2% годовых.

Вклады перестали быть полезным способом вложения средств — сначала в евро и в долларах, а теперь настала очередь рублей. Вместо размещения рублевых средств на депозит можно разместить их в фонд денежного рынка FXMM. Если раньше FXMM был «убийцей» текущих счетов, затем краткосрочных вкладов с возможностью пополнения и снятия, затем просто краткосрочных вкладов. Теперь же единственный биржевой фонд денежного рынка на российском рынке имеет преимущество и перед среднесрочными вкладами на год-полтора.

Владислав дисциплинированно направляет 10% от зарплаты на вклад в Сбербанке, копит и создает подушку безопасности. Его ставка всего лишь 3,75%. Что если открыть брокерский счет в Сбербанке, мгновенно перечислить на него деньги, и купить акции FXMM в приложении «Сбербанк инвестор»?

Рисунок 1. Средняя доходность вкладов в сравнении с доходностью FXMM

Рисунок 1. Средняя доходность вкладов в сравнении с доходностью FXMM

Источник: banki.ru[1]

FXMM позволяет вкладывать рубли на любой срок в надежный и стабильный портфель и получать рублевую ставку, которая систематически превышает доходность банковского вклада со сравнимыми характеристиками.

Кроме того, FXMM позволяет распоряжаться своими финансами быстро и удобно. Вот конкретные примеры, когда FXMM не только более выгоден, но и предлагает дополнительную гибкость.

  • Анна Витальевна скопила 400 000 рублей. Скорее всего, деньги понадобятся не менее чем через 6 месяцев, но есть вероятность, что вся сумма понадобится раньше, до 3-х месяцев. Значит, нужно разместить сумму на накопительный счет — ставка по нему получится в районе 3,5-4%.

  • Степан Петрович пока накопил 25 000 рублей. С таким начальным взносом банкам он не особенно интересен, — увы, обычно вкладчиков ждут с минимальной суммой в 30 000. Зато в FXMM он может инвестировать без ограничений. Минимальная сумма — это стоимость 1 акции, что составляет примерно 1570 руб.

  • Кирилл должен вернуть долг приятелю до конца года. Когда именно ему позвонит друг и потребует возврата, он не знает, поэтому «морозить» деньги на депозите — не вариант. Если воспользоваться FXMM, то можно продать акции в любой момент, подать поручение брокеру на вывод, и деньги быстро окажутся на банковском счете.

Годовая доходность FXMM, исходя из роста за последний месяц, составила 6,12%. По данным ЦБ РФ, средневзвешенная процентная ставка по вкладам физических лиц — 4,25-5% годовых.

Главное различие между размещением денег на вкладе и инвестициями в FXMM в том, что в случае вложений в фонд есть возможность получить бо́льшую доходность, если ставка пойдет вверх, но есть и риск получить меньшую доходность, если ставка будет снижаться. В случае вклада, ставка зафиксирована на период его действия. Например, разместив вклад на 3 месяца, по его истечению придется столкнуться с проблемой размещения вклада на новых условиях. Кстати, этого преимущества нет и у накопительного счета — по нему банк может понизить ставку в любой момент в одностороннем порядке.

Если у вас есть брокерский счет, попробуйте размещать свободные рубли не на депозиты, а в фонд FXMM, приобретая его акции. Зачисление денег с банковского счета на брокерский счет и обратно занимает минуты: большинство крупных банков и брокеров создали удобные и простые в работе мобильные приложения по работе с брокерскими счетами и снизили комиссии. Управлять свободными средствами с помощью брокерского счета и FXMM стало удобно и выгодно.

Используете FXMM? Расскажите нам свою историю, как FXMM помогает вам эффективно управлять деньгами семьи. Все еще используете банковский вклад? Расскажите, что определяет такой выбор. Мы будем рады получить обратную связь — к вашим услугам чат на сайте!


[1] Использована информация об индикативах ставок Газпромбанка, Сбербанка, ВТБ, Открытия, РСХБ. Информация получена 12.11.19. FinEx не несет ответственности за корректность использованной информации и не берет обязательств поддерживать актуальность расчетов в будущем.