По данным НАФИ, больше половины россиян не ведут личный бюджет, а 14% вообще не знают, сколько денег они заработали и потратили за месяц. Если вы тоже при мысли о планировании расходов готовы делать все что угодно, только не это — обязательно прочитайте этот пост.
Почему людям сложно вести бюджет
В опросе Высшей школы экономики о том, почему люди не планируют личный бюджет, лидируют ответы:
- не вижу смысла,
- в голове прикидываю доходы и расходы на месяц,
- бюджет нужен для инвестирования, а у меня нет свободных денег,
- это сложно и скучно.
Но если не планировать траты заранее, вы лишаетесь возможностей, которые нельзя оплатить «с ближайшей зарплаты». А экстренные ситуации и незапланированные расходы оборачиваются стрессом и могут оставить вас на мели.
Большинство финансовых консультантов рассказывают, как экономить, как быстро погасить кредит, как копить и инвестировать, — все эти вещи ассоциируются с лишениями и отложенными удовольствиями, поэтому могут казаться сложными и скучными.
Мало кто говорит о том, как грамотно тратить и как научиться планировать траты. Одно из редких исключений — книга «Вам нужен бюджет» Джесси Микама, основателя всемирно популярного приложения для учета расходов YNAB. Рассказываем о лайфхаках из книги, которые помогут полюбить планирование личного бюджета.
Шаг 1. Определите роль каждого заработанного рубля
Получив зарплату, распишите, на что будете тратить деньги — до последнего рубля. Сначала обязательные траты. Потом — траты, влияющие на качество вашей жизни. Ну вот, денег не осталось. А теперь попробуем найти свободные деньги.
- Подвиньте самые важные расходы наверх списка. Наименее важные перенесите вниз.
- А теперь идите снизу вверх и спрашивайте себя: можно ли отказаться от этого расхода и насколько от этого ухудшится ваша жизнь? Если отказаться можно и жизнь ваша не станет хуже, вычеркивайте.
- С обязательными тратами подход чуть другой: вы не можете перестать покупать еду, но можете попробовать супермаркет или доставку подешевле. А чек за оплату мобильного можно снизить на треть, перейдя на более актуальный тариф. На утренний кофе вы тратите в «Макдональдсе» около 2 500 рублей — если начнете варить кофе дома и брать с собой, уложитесь в 500.
После критического разбора бюджета у вас появится строчка с освободившимися деньгами. Отлично, вы уже немного разбогатели!
Шаг 2. Добавьте все свои реальные расходы
Самая частая ошибка, когда вы начинаете планировать бюджет, — нереальные представления о своих обязательных тратах. Если планировать расходы «до следующей зарплаты», то кажется, что после аренды квартиры и денег на еду можно позволить себе и новый айфон, и ресторан с друзьями каждую пятницу — денег на все это хватит. Но в следующем месяце наступают праздники, и вы достаете кредитку, чтобы купить подарки или зимнюю резину. Ну и зачем было планировать?
Фокус в том, чтобы внести в финансовый план все траты, которые в какой-то момент обязательно случатся, и разбить их на небольшие ежемесячные суммы. Так вы поймете, в каком именно месяце вы реально можете позволить себе айфон. И подарки, и резину тоже купите на свои — по плану. Ювелирная точность не требуется, для начала просто запишите категории и примерные суммы: отпуск, техобслуживание мотоцикла, КАСКО, свой день рождения, подарки друзьям и близким, уехать на выходные, ДМС.
Эти расходы, если их не планировать, становятся источником стресса, ударяют по карману резко и сильно. Отказываться от них тоже не выход, ведь это влияет на качество жизни. Поэтому важно учесть и спланировать реальные расходы наперед.
Шаг 3. Держите удар
Многие новички пытаются строго придерживаться запланированного бюджета. Это опять-таки приводит к стрессу, потому что жизнь обязательно преподносит сюрпризы, которые вы не в состоянии контролировать. Ваша задача: подстроиться под ситуацию так, чтобы не влезть в долги.
Если нужно поменять приоритеты расходов — меняйте; если нужно перенести деньги из одной статьи бюджета в другую — переносите. Но уделите немного времени тому, чтобы открыть финансовый план и принять решение: вам будет легче выделить по небольшой сумме из нескольких статей расходов или отказаться от одной целиком?
Например, вы потратили на продукты больше, чем планировали, поэтому отказались от встречи с друзьями в кафе. Или вы «утопили» смартфон, поэтому на работу стали добираться автобусом. Не стоит переживать — просто держите удар и продолжайте вести бюджет.
Шаг 4. Дайте деньгам «созреть»
Большинство россиян переживает, что непредвиденные расходы загоняют их в долги, что они живут от зарплаты до зарплаты. Чтобы прервать этот порочный круг, надо постепенно перевести все траты на «созревшие» деньги.
«Зрелость» денег — это промежуток времени между их зарабатыванием и тратой. То есть, постепенно высвобождая деньги из расходов (шаг 1), вы создаете финансовый запас, при котором накоплений хватит на несколько месяцев вперед. Минимальная зрелость денег — один месяц. Это значит, что у вас достаточно денег, чтобы без финансовых проблем прожить следующий месяц, даже если не получите зарплату. Максимальную зрелость вы определяете самостоятельно.
Начав жить на «зрелые» деньги, вы перестанете испытывать финансовый стресс: у вас есть система, и она работает.
