Есть две стратегии погашения нескольких кредитов. По одной стратегии сначала надо выплачивать наименьшие по сумме долги, по другой — начинать с тех, где выше проценты. Рассказываем, какую стратегию выбрать и сколько с их помощью получится сэкономить.
Что вы узнаете из статьи
- Есть две методики погашения кредитов — «снежный ком» и «лавина». Первый — психологически комфортнее, второй — более выгодный.
- Обе тактики подходят, когда больше одного займа и есть деньги на досрочное погашение.
- Чтобы поскорее рассчитаться с долгами, также можно отказаться от ненужных расходов или найти дополнительный доход — считается даже 500 рублей кешбэка.
Тактика «снежный ком» — психологически комфортная
Первая тактика расчета с кредиторами называется «снежный ком». Ее идея в том, чтобы начать с погашения самого маленького долга: сначала досрочно выплатить его, потом кредит побольше — и так дойти до самого большого по сумме.
Вот как надо действовать по тактике «снежный ком»:
1. Составить список кредитов, расположить их в порядке увеличения суммы.
Объединить кредиты можно в такую таблицу:
.webp "1 (2).png")
2. Проанализировать расходы и доходы. Понять, какую сумму можно направить на досрочное погашение кредитов. Пусть это будет 5000 рублей. То есть каждый месяц сумма выплат по всем кредитам будет равна 38 996 рублям, а не 33 996.
3. Ежемесячно вносить по всем кредитам минимальные платежи, а по самому маленькому вносить дополнительный платеж. То есть по кредиту наличными платить 8461, а не 3461 рубль.
4. Досрочно погасить первый кредит. Как только он будет выплачен, направлять все высвободившиеся деньги на следующий по величине заем. В нашем примере кредит наличными получится погасить уже на третий месяц. После этого на досрочное погашение второго кредита уже будет идти 8461 рубль (5000 + сумма ежемесячного платежа за кредит наличными в размере 3461).
5. Действуя по этой схеме, выплатить все кредиты.
Итоговая экономия в нашем случае составит 112 887 рублей, а рассчитаться с долгами получится быстрее на 29 месяцев.
.webp "2 (2).png")
Расчеты сделаны на калькуляторе на сайте undebt.it
Тактика «лавина» — наиболее выгодная
Метод «лавина» заключается в том, чтобы сначала досрочно выплатить кредит с наибольшим процентом, потом с процентом поменьше — и так дойти до займа под наименьший процент. Переплата по такой тактике ниже, чем при «снежном коме».
Вот как надо действовать по тактике «лавина»:
1. Составить список кредитов, расположить их в порядке уменьшения процентов.
Объединить кредиты можно в такую таблицу:
.webp "3 (1).png")
2. Проанализировать расходы и доходы. Понять, какую сумму можно направить на досрочное погашение. Мы возьмем сумму в 5000 рублей, как и в примере выше. То есть каждый месяц размер выплаты по всем кредитам будет равен 38 996 рублям, а не 33 996.
3. Ежемесячно вносить минимальные платежи по всем займам, а по кредиту с наибольшей ставкой — вносить дополнительный платеж. То есть по кредиту на ремонт платить 12 948, а не 7948 рублей.
4. Досрочно погасить первый кредит. Как только он будет выплачен, направлять все высвободившиеся деньги на заем с наибольшим процентом из числа оставшихся.
5. Действуя по этой схеме, выплатить все кредиты. В итоге экономия на процентах в нашем случае составит 113 174 рубля, а кредиты будут закрыты на 29 месяцев раньше срока.
Расчеты сделаны на калькуляторе на сайте undebt.it
Какую тактику выбрать
Какой вариант погашения долга выбрать, «снежный ком» или «лавину», зависит от характера человека. Тут важно учитывать, что для него будет лучшей мотивацией, отмечает консультант по управлению активами Northwestern Mutual Шантель Бонно.
Если заемщику важно видеть в любом деле мгновенный результат, лучше подойдет «снежный ком». Выплата первого, самого маленького кредита вдохновит на дальнейшее движение вперед. «Многим важна эта первая победа, это упрощение», — считает Бонно. «Лавина» подойдет тем, кто привык долго работать на результат и не падать духом в отсутствие быстрого эффекта.
Если сравнивать экономию на процентах, то «лавина» выгоднее. Это подтверждают и наши расчеты. С этой тактикой на проценты уйдет 176 847 рублей, а при «снежном коме» сумма будет выше. В нашем случае, правда, всего на 287 рублей. Но разница будет больше, если, например, выше сумма самого дорогого кредита. Или если срок кредитов больше.
Важно выбрать стратегию, которой получится придерживаться до конца, и каждый месяц находить деньги на досрочное погашение. Справиться с долгами в любом случае непросто, какую бы стратегию заемщик ни выбрал. На погашение кредитов потребуются силы и время. «Если бы это было легко, ни у кого не было бы долгов, — заключает Шантель Бонно. — Главное — придерживаться своего плана в долгосрочной перспективе».
Сравнить экономию при выплате кредитов с использованием тактик «снежный ком» и «лавина» можно с помощью калькуляторов, например, на сайте undebt.it или magnifymoney.com. Там же можно посчитать, как изменятся сроки выплат с увеличением суммы досрочного погашения. Однако важно помнить, что расчеты в калькуляторах приблизительные, они только дают примерное представление о суммах и помогают планировать расходы на кредиты.
Если среди кредитов есть микрозаем
Если заемщик одолжил деньги не только у банков, но и у МФО, то начать лучше именно с выплаты микрокредита. По нему ставка, а значит, переплата, наибольшая.
Например, по микрозайму в 30 000 рублей под 1% в день на полгода переплата составит 54 000 рублей. Для сравнения, банк ту же сумму может выдать под 20% годовых, и переплата за полгода составит 1774 рубля.
Если среди кредитов есть ипотека
Ипотека, скорее всего, будет тем займом, который стоит гасить в последнюю очередь. Причин тому несколько:
- ипотека, как правило, самый большой по сумме кредит, закрывать ее долго, а значит, начать с нее «снежный ком» не получится;
- ипотека, как правило, самый дешевый кредит — проценты по ней ниже, чем по автокредитам или потребительским. Значит, как старт для «лавины» она тоже не подойдет;
- по ипотечным процентам можно получить налоговый вычет — государство вернет 13% от переплаты, но не более 390 000 рублей и только один раз в жизни. Если заемщик вычетом еще не пользовался, логично продолжать рассчитываться за ипотеку минимальными платежами. Дополнительные доходы можно направить на досрочное погашение более дорогих кредитов, а с процентов по ипотеке получить вычет. Кстати, его тоже можно направить на досрочное погашение.
В текущих условиях, когда доходность вкладов оказывается выше оформленных до 2022 года кредитов, может быть выгоднее размещать свободные деньги на вкладах и зарабатывать на процентах, а не досрочно погашать займы. Однако при принятии решения стоит учитывать уровень финансовой стабильности своей семьи, риски потери работы или снижения доходов.
Что еще почитать:
