Все говорят про раннюю пенсию, а мне уже 40. Все пропало?

Разбираемся, что такое «ранняя пенсия» и можно ли накопить на нее в среднем возрасте.

Все говорят про раннюю пенсию, а мне уже 40. Все пропало?

Заработать сумму, на которую можно прожить не работая, — к этой цели сегодня стремятся многие. Нет, серьезно.

Финансовая независимость нужна, чтобы в расцвете сил бросить постоянную, но не приносящую удовольствия работу и до конца жизни заниматься чем хочется. Воспитывать детей, разводить мини-пигов, выращивать араукарии, волонтерствовать, в конце концов. Это называется «ранней пенсией».

На первый взгляд кажется, что только младшее поколение — 20–30-летние — успеют скопить достаточно, чтобы в 40–50 начать жить «для себя». Ведь для этого у них куча времени. На деле это не так: в 20–30 лет доход обычно невысок — это еще начало карьеры. А серьезных расходов предстоит много: нужно снимать или, как вариант, купить жилье, а значит, вложить сбережения и взять ипотеку, выплаты по которой долгие годы будут съедать значительную часть доходов; вырастить детей — пока они маленькие, доход как минимум у одного из родителей будет расти медленнее или вовсе отсутствовать.

В результате молодые люди часто не в состоянии откладывать и инвестировать достаточно для быстрого формирования капитала, на проценты от которого можно жить уже в 40–45. Но это не значит, что «ранняя пенсия» для молодых людей со средней зарплатой и ипотекой нереальна. Просто она наступит позже — и это не так уж плохо.

Благодаря прогрессу в медицине и растущему качеству жизни, люди живут дольше. ВОЗ давно считает, что молодость у современного человека длится до 44 лет, после чего начинается средний возраст. С 60 до 74 лет человек считается пожилым, и только потом наступает официальная старость. Люди дольше остаются активными и здоровыми, даже в немолодом возрасте у них достаточно сил для увлечений, развлечений и спорта. А значит, если вы успеете накопить на «пенсию» только к 60–65 годам, вполне можете считать ее «ранней», ведь у вас будет еще достаточно времени и сил, чтобы со вкусом и удовольствием потратить все деньги.

В том, чтобы работать дольше, тоже есть преимущества. И они не исчерпываются стабильным доходом. Во-первых, повышенный уровень счастья в результате решения «все бросить» не вечен. Он снижается по мере того, как человек привыкает к своему новому состоянию. Во-вторых, работа помогает большинству людей найти и почувствовать свое место и ценность в мире — и без работы многие люди начинают ощущать внутреннюю пустоту. В-третьих, работа поддерживает достаточный уровень социализации, который у многих резко снижается после выхода на пенсию: по данным проведенного в Москве в 2017 году исследования, круг общения у 49% пенсионеров в основном ограничивается ежедневным разговором по телефону. Также доказано, что у работающих в немолодом возрасте дольше сохраняются высокие когнитивные способности.

Одним словом, начинать копить на раннюю пенсию в 40–45 точно не поздно, а возможно даже проще, чем в 25: доход в среднем выше, а расходов меньше. Чтобы сформировать достаточный капитал за 10–15 лет, нужно отказаться от хранения денег на депозитах и в недвижимости, а вместо этого инвестировать в рынок. Отдельные секторы экономики растут так быстро, что за десяток лет можно сформировать капитал, на который можно жить.

Например акции индексного биржевого фонда FXIT, который позволяет инвестировать в 98 акций ведущих IT-компаний США, за 5 лет выросли на 100,21%.

Данные по FXIT за 5 лет

Акции биржевых фондов (ETF), в отличие от акций отдельных компаний, дают доступ к целому сектору экономики или национальному рынку даже с небольшим стартовым капиталом. Кроме того, ETF защищают от риска потери капитала за счет диверсификации: даже если одна компания на рынке лопнет, на весь индекс в долгосрочной перспективе это не повлияет.  

Сформировать портфель из ETF можно самостоятельно через брокера или поручить все свои инвестиции специальному сервису — робо-эдвайзеру.