Жизнь без долгов. Каким финансовым привычкам стоит поучиться у французов

Французы известны своей бережливостью. Так ли это на самом деле? Какие финансовые традиции помогают стране оставаться одной из ведущих экономик Европы, и чему мы можем научиться у французов.

Чему стоит учиться у французов?

Не любят брать в долг

По данным Всемирного банка, только 41% французов имеют кредитную карту. Это вдвое больше чем в России, но вдвое меньше, чем, например, в Канаде. Выпуск возобновляемых кредитных карт строго регулируются правительством, поэтому в последние годы эта часть банковского сектора существенно сократилась. Основной объем транзакций проходит через простые дебетовые карты с отложенным платежом.

Меньше 1% студентов берут кредит на учебу. Это, конечно, связано с тем, что образование в основном бесплатное. Но даже на обучение в дорогой бизнес-школе французы предпочитают копить, или получить грант.

Не покупают дорогие автомобили

Несмотря на то, что Франция — третий по величине автомобильный рынок в Европе, большинство предпочитает машины эконом-класса и старается владеть ими как можно дольше. А коэффициент количества машин на тысячу человек далеко не самый высокий. Во Франции хорошо развит общественный транспорт, и люди не торопятся покупать машину. Кстати, интересно, что французы отнюдь не относятся к машине как с «священной корове» - на узких улочках в условиях ограниченных возможностей для парковки они то и дело поцарапают бампер или крыло. И совершенно по-карлссоновски не волнуются – «пустяки, дело-то житейское».

Снимают жилье, а не покупают

В конце нулевых Николя Саркози заявил, что хочет сделать из французов нацию, которая владеет своим жильем. Но не так-то просто изменить поведение людей, умеющих считать деньги. Лишь чуть больше 60% французов владеют собственным жильем (для сравнения, в Европе в большинстве стран больше 70% являются собственниками), а в Париже собственник только каждый третий. Причина банальная: покупать дорого. Арендовать тоже недешево, и цены растут, но правительство ограничило рост арендной ставки, поэтому в целом арендный рынок более стабилен. К тому же, в отличие от ипотеки, для аренды не нужен огромный первоначальный взнос. 

Не тратят всё и откладывают

Если смотреть на голые цифры, то можно заметить, что французам в целом свойственно не тратить все заработанные деньги. В среднем по Европе доля частных сбережений, по данным Trading Economics, в последние годы держится в диапазоне от 9,2 до 10,9% от доходов. У французов в тот же период — 13,33 — 15,3%. В США этот же показатель равен 6,6 — 8,8%. Причем тенденция свойственна не только взрослым. Согласно исследованию, проведенному AXA Banque среди молодых людей от 16 до 24, больше половины ведут бюджет. Из них 41% откладывают «на всякий случай» и 11% — из соображений финансовой безопасности («for security»). Как видно, деньги для молодых французов тема тревожная, и накопления помогают эту тревожность снизить.

Откладывают на пенсию

Французская пенсионная система базируется на трех столпах: государственная пенсия, обязательные дополнительные пенсионные отчисления и добровольные пенсионные отчисления. Государственная пенсия рассчитывается по баллам от стажа. Дополнительная – уже от зарплаты, и, в случае смерти одного из супругов, второй может на неё претендовать. А добровольная часть целиком и полностью зависит от самого человека, и примерно 50% населения, по расчетам BNP Paribas, старается дополнительно инвестировать в собственную пенсию. Из них две трети планируют продолжать инвестировать после того, как перестанут постоянно работать.

Экономят на рутинных тратах

Французы покупают там, где выгоднее. Бытовая бережливость сказывается на гастрономических привычках. Во всем мире фермерские и сезонные продукты пользуются большим спросом. Но причина, по которой средний француз идет на рынок, совсем не та, что, например, у американца. Сравнительное исследование сельскохозяйственных рынков в США и Европе показало: американцы выбирают эмоционально. Для них фермерские продукты — часть стиля жизни: им нравится атмосфера, общение с единомышленниками и возможность поддержать локальную экономику. Между тем французы идут на рынок, потому что там дешевле.

Можно было бы сказать, что французы приняли ультрасовременный подход «reduce-reuse-recycle» (потребляй меньше, используй повторно, отдавай на переработку), но для Франции это всё не ново. Блошиные рынки и стихийные распродажи «пустого чердака» (vide grenier) — часть повседневной жизни французов. Здесь не зазорно купить подешевле вещь, которая не нужна предыдущему хозяину, или продать то, что перестало быть полезным, тем самым поддержав свой ежедневный бюджет.